Obecnie, w wyniku dostosowania przepisów prawa krajowego do przepisów prawa wspólnotowego zakłady ubezpieczeń nie mogą dowolnie ustalać wysokości sumy gwarancyjnej, a to z uwagi na  wprowadzenie minimalnych progów wysokości sumy gwarancyjnej.

W związku z powyższym suma gwarancyjna w umowach odpowiedzialności komunikacyjnej OC nie może być niższa niż równowartość w złotych:

1)  w przypadku szkód na osobie – 5.000.000 euro w odniesieniu do jednego zdarzenia, którego skutki są objęte ubezpieczeniem bez względu na liczbę poszkodowanych,

2)  w przypadku szkód w mieniu – 1.000.000 euro w odniesieniu do jednego zdarzenia, którego skutki są objęte ubezpieczeniem bez względu na liczbę poszkodowanych.

W przypadku zaś gdyby w zawartej umowie suma gwarancyjna określona została w kwotach niższych niż przedstawione powyżej, takie postanowienie umowne byłoby nieważne, bowiem zgodnie z przepisami ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK, umowę ubezpieczenia obowiązkowego zawartą z naruszeniem przepisów ustawy uważa się za zawartą zgodnie z przepisami ustawy, co oznacza, że zapisy na polisie w odniesieniu do sum gwarancyjnych mniej korzystne niż określone w w/w ustawie nie będą miały zastosowania, a zastosowanie znajdą sumy ubezpieczenia określone przepisami prawa.

Wskazany mechanizm ma zapewniać zarówno maksymalna ochronę ubezpieczonego, ale także ochronę poszkodowanego, gwarantując realną możliwość pokrycia wszelkich powstałych szkód.

Artykuł Suma gwarancyjna w umowach odpowiedzialności komunikacyjnej OC pochodzi z serwisu Fundacja Instytut Państwa i Prawa.

• ustawy z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych.
• ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny

Analiza przedstawionych tekstów ustaw wskazuje, że każdy właściciel pojazdu mechanicznego, do kategorii których zalicza się: pojazd samochodowy, pojazd wolnobieżny, ciągnik rolniczy, motocykl, motorower, a nawet przyczepę, ma obowiązek zawrzeć umowę ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej tzw. OC komunikacyjne.

Realizując powyższy obowiązek właściciel (ubezpieczający) zawiera umowę ubezpieczenia obowiązkowego z wybranym zakładem ubezpieczeń, wykonującym działalność ubezpieczeniową w zakresie tego ubezpieczenia.

Ważne: Zakład ubezpieczeń posiadający zezwolenie na wykonywanie działalności ubezpieczeniowej w grupach obejmujących ubezpieczenia obowiązkowe nie może odmówić zawarcia umowy ubezpieczenia obowiązkowego, jeżeli w ramach prowadzonej działalności ubezpieczeniowej zawiera takie umowy ubezpieczenia!

Umowa obowiązkowego ubezpieczenia zasadniczo zawierana jest na okres 12 miesięcy. Posiadacz pojazdu jest obowiązany zawrzeć umowę ubezpieczenia OC komunikacyjnego najpóźniej w dniu rejestracji pojazdu, z wyjątkiem pojazdów historycznych, ale nie później niż z chwilą wprowadzenia pojazdu do ruchu.

Ważne: Właściciel pojazdu zobowiązany jest zachować ciągłość ubezpieczenia przez cały okres, w którym pojazd pozostaje zarejestrowany, nawet wtedy gdy czasowo z niego nie korzysta!

Ważne: Jeżeli właściciel nie później niż na jeden dzień przed upływem okresu 12 miesięcy, na który umowa ubezpieczenia OC została zawarta, nie powiadomi na piśmie zakładu ubezpieczeń o jej wypowiedzeniu, uważa się, że została zawarta następna umowa na kolejne 12 miesięcy!

Wskazany powyżej mechanizm, gwarantujący ciągłość ubezpieczenia, w zasadzie chroni interes właściciela, pamiętać bowiem należy, że odpowiedzialność zakładu ubezpieczeń z tytułu zawartej umowy ubezpieczenia obowiązkowego odpowiedzialności cywilnej obejmuje wyłącznie szkody, będące następstwem zdarzenia, które miało miejsce w okresie ubezpieczenia.

Odpowiedzialność zakładu ubezpieczeń trwa zatem przez okres wskazany w umowie i kończy się z upływem ostatniego dnia tego okresu, z zastrzeżeniem wyjątków określonych w ustawie. W przypadku braku innych postanowień, odpowiedzialność zakładu ubezpieczeń rozpoczyna się z chwilą zawarcia umowy i zapłacenia składki ubezpieczeniowej lub jej pierwszej raty.

Ważne: W przypadku opłacania składki ubezpieczeniowej w ratach, niezapłacenie raty składki w terminie oznaczonym przez zakład ubezpieczeń nie powoduje ustania odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń.

Obowiązkowym ubezpieczeniem komunikacyjnym OC objęta jest odpowiedzialność cywilna każdej osoby, która kierując pojazdem mechanicznym w okresie trwania odpowiedzialności ubezpieczeniowej, wyrządziła szkodę w związku z ruchem tego pojazdu.

Pod pojęciem ”każdej osoby” należy rozumieć każdego kto prowadzi pojazd, bez względu na to, czy został do tego upoważniony czy też nie.

Ważne: Za szkodę powstałą w związku z ruchem pojazdu mechanicznego uważa się również szkodę powstałą podczas i w związku z wsiadaniem do pojazdu mechanicznego lub wysiadaniem z niego, bezpośrednim załadowywaniem lub rozładowywaniem pojazdu mechanicznego, zatrzymaniem lub postojem pojazdu mechanicznego.

Powyżej przedstawiono jedynie podstawowe, ogólne zasady dotyczące obowiązkowych ubezpieczeń komunikacyjnych, celem poszerzenia wiedzy jak również uzyskania odpowiedz na szczegółowe kwestie dotyczące omawianej materii, zapraszamy Państwa do lektury pozostałych naszych artykułów.

Zasady odpowiedzialności opisane i sformułowane zostały w  odpowiednich przepisach, jednakże sposób w jaki zostały one sformułowane, często dosyć  ogólny i trudno zrozumiały dla samych poszkodowanych, zniechęca, czy też uniemożliwia walkę o przysługujące Państwu prawa. Dodatkowo, niebagatelne znaczenie przy ich interpretacji odgrywa orzecznictwo sądów powszechnych jak również Sądu Najwyższego, którego biegła znajomość ułatwia dochodzenie swych praw. Dlatego w przypadku dochodzenia  odszkodowania z ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych warto szczegółowo poznać swoje prawa, aby móc je również skutecznie  egzekwować od ubezpieczyciela.

W przypadku pytań, problemów można  również zwrócić się z prośbą o podjęcie interwencji, poradę prawną świadczoną przez  Fundację Instytut Państwa i Prawa, z którą w ramach wolontariatu współpracującą z wykwalifikowani prawnicy, tj. adwokaci i radcowie prawni. Jesteśmy do Państwa dyspozycji.

Artykuł Ubezpieczenie komunikacyjne OC – informacje ogólne pochodzi z serwisu Fundacja Instytut Państwa i Prawa.

Zakres odpowiedzialności.

Odpowiedzialność zakładu ubezpieczeń, z tytułu ubezpieczenia OC obejmuje wszelkie straty poniesione przez poszkodowanego. Oznacza to, że po wypadku komunikacyjnym poszkodowany może ubiegać się nie tylko o odszkodowanie za zniszczony pojazd, ale także za uszkodzony sprzęt przewożony w tym pojeździe w chwili zdarzenia.

Jeśli zatem na skutek wypadku komunikacyjnego uszkodzeniu uległ sprzęt przewożony w pojeździe np. telefon, komputer lub tablet, przysługuje odszkodowanie za te przedmioty, pod warunkiem właściwego udokumentowania szkody.

Jak udowodnić szkodę?

Po pierwsze: Należy zadbać, o udokumentowanie faktu przewożenia sprzętu w chwili kolizji. Posłużyć do tego może np. wspólne oświadczenie o zdarzeniu podpisane przez jego uczestników lub informacja zawarta w notatce policyjnej, jeśli oczywiście policja będzie wzywana na miejsce zdarzenia. Warto wykonać również zdjęcia posiadanych urządzeń.

Po drugie: Pamiętać trzeba, że czynności te powinniśmy wykonać zarówno wówczas, gdy sprzęt nie posiada widocznych śladów uszkodzeń, na wypadek gdyby szkoda ujawniła się później ale także w przypadku gdy jest się sprawcą wypadku. Drogi sprzęt elektroniczny często bowiem jest ubezpieczony od nieszczęśliwych wypadków. Udokumentowane okoliczności jego uszkodzenia mogą pomóc w uzyskaniu tego odszkodowania.

Po trzecie: Przewożąc sprzęt elektroniczny należy także zadbać o jego prawidłowe zabezpieczenie. W przypadku jego uszkodzenia w wynik kolizji, dobrze jest udokumentować i tę okoliczność. Może się bowiem zdarzyć, że zakład ubezpieczeń, właśnie ze względu na nieprawidłowy sposób przewozu, jedynie częściowo uzna swoją odpowiedzialność, wskazując na przyczynienie się do powstania szkody.

Jak ustalić wysokość szkody?

W zgłoszeniu szkody powinno się udokumentować wartość sprzętu przy nabyciu, przedstawiając np. paragon, fakturę lub potwierdzenie zapłaty z historii rachunku bankowego.

Dodać jednak należy, że wysokość odszkodowania, w sytuacji zniszczenia sprzętu, ustala się w oparciu o jego wartość rynkową z chwili zdarzenia, a nie wartość zakupu. W przypadku zaś naprawy odszkodowanie powinno pokryć jej koszty.

Artykuł Odszkodowanie z OC sprawcy wypadku za przewożone w samochodzie rzeczy pochodzi z serwisu Fundacja Instytut Państwa i Prawa.

Niejednokrotnie kalkulacje naprawienia szkody przedstawione przez zakład ubezpieczeń są zaniżane, lub kwalifikują szkodę jako całkowitą, choć nie zawsze jest to rozwiązanie najkorzystniejsze dla poszkodowanego. W przypadku bowiem ekonomicznej opłacalności naprawy samochodu wartość odszkodowania może być znacznie większa.

Kwestionowanie ustaleń rzeczoznawcy, choć nie jest niemożliwe, niejednokrotnie stanowi poważny problem. Zgłaszanie zarzutów do wydanej, w toku likwidacji szkody opinii, wymaga bowiem specjalistycznej, branżowej wiedzy, której zazwyczaj brak poszkodowanym.

Jak podważyć kosztorys przedstawiony przez ubezpieczyciela?

Jeśli wartość należnego odszkodowania została zaniżona, wobec błędnie przyjętej wartości uszkodzonego samochodu, motocykla czy innego pojazdu, najlepszym rozwiązaniem w większości przypadków jest zlecenie na własny koszt wykonania ekspertyzy rzeczoznawcy, celem porównania zawartych w niej wniosków z oceną rzeczoznawcy zakładu ubezpieczeń.

Prywatna opinia, stanowi najlepszą podstawę do skutecznego kwestionowania wysokości przyznanego odszkodowania. Na jej podstawie można kwestionować zarówno sam koszt naprawy, w tym koszty części zamiennych i robocizny jak również przyjętą kwalifikację szkody jako całkowitej, która zazwyczaj jest mniej korzystna dla poszkodowanego.

W odwołaniu kierowanym do zakładu ubezpieczeń lub na drodze sądowej należy powołać się na treść sporządzonej na nasze zlecenie opinii oraz zawarte w niej wnioski.

Kto pokrywa koszt prywatnej ekspertyzy?

Poszkodowany, który zlecił sporządzenie prywatnej opinii co do zasady, może domagać się także zwrotu poniesionych w tym celu kosztów.

Pamiętać jednak trzeba, że ocena tego czy koszty ekspertyzy sporządzonej na zlecenie poszkodowanego w postępowaniu przedsądowym są objęte odszkodowaniem przysługującym od ubezpieczyciela, musi być dokonana przy uwzględnieniu całokształtu okoliczności sprawy, a w szczególności uzależniona jest od ustalenia czy poniesienie tego kosztu było obiektywnie uzasadnione i konieczne, także w kontekście ułatwienia zakładowi ubezpieczeń ustalenia rozmiarów szkody.

Artykuł Jak ustalić rozmiar szkody komunikacyjnej pochodzi z serwisu Fundacja Instytut Państwa i Prawa.